Большинство россиян – люди добросовестные и живут по принципу "заплатил долг, и совесть чиста".
Именно за такой частью населения в последнее время и охотятся банки, выдумывая новые способы для подсаживания на кредитную иглу. Распространенная история в Сочи: на почте почти торжественно вручается конверт с письмом, в котором сообщается, что для тебя, любимого клиента, банк разработал специальный удобный кредит, который разрешит твои финансовые трудности и не утомит с погашением займа, здесь же и прилагается карта для снятия наличных средств в банкомате. С этой минуты игра на чувствах и начинается: кто из нас не любит особых, привилегированных условий и незабвенной веры в чудеса, вот оно – счастье, меня наконец-то оценили по достоинству и ради меня банк ломал голову, придумывая особые условия. А через несколько дней в трубке телефона раздается приятный мужской голос, вкрадчиво напоминающий о том, что стоит воспользоваться льготными условиями кредита, под специальные проценты. На вопрос, в какой сумме возвращать кредит, называется ежемесячная оплата в размере 1 200 рублей – минимум. Сумма небольшая, что такое 1200 рублей помесячно против обладания разом 40 тысячами? Многие сочинцы решились на такие заманчивые кредиты.
ПОЗДРАВЛЯЕМ, ВЫ В КАБАЛЕ!
В итоге выясняется: уже в момент внесения первого платежа, например, в отделении банка "Русский стандарт" по ул. Чайковского размер долга клиента перед банком увеличен до 42 502 рублей! Оказывается, добавленная сумма 2 502 рубля является комиссией за снятие наличных средств через банкомат. А платеж – 1 200 рублей, который клиент намеревался внести в счет погашения кредита – всего лишь покрывает ежемесячные проценты, сам же долг необходимо погашать сверх того.
Ставку за кредит назвали 36% годовых, это исключительно для любимых клиентов. О таких размерах ставок открыто говорили в 90-е годы, сегодня же, по заявлениям Центрального банка, средняя ставка по стране – 29% годовых. И главное в этой ситуации: чтобы в течение года расплатиться с банком, клиента обязывают оплачивать 5 тысяч рублей в месяц, а это выходит уже 50% годовых, то есть вернуть банку придется 60 тысяч рублей.
Сегодня российские банки ставку 30% признают завышенной, потому как вынуждены покрывать свои риски, когда кредит выдается гражданину впервые и по паспорту, без справок с места работы.
Банкиры не снижают ставки для всех заемщиков, а только для тех, кто может доказать свою состоятельность. Проще говоря, если не можешь подтвердить доход, то банк дает кредит под 40% годовых, принес одну справку о доходах – под 30%, принес две справки – дает под 20%.
Тогда почему в случае успешных кредитных историй и данных о доходах (пусть устаревших, но о них и никто не спрашивал) кредит сочинцам выдается аж под 50%?

О возможных комиссиях и пени – за просрочку, за досрочное погашение, за обслуживание – никто открыто не предупреждает. А многим ведь представляется, что банки заинтересованы сообщать такого рода информацию, чтобы клиент соизмерил свои финансовые силы и не задерживал выплаты. Однако выясняется, что добросовестность граждан и провоцирует нечестность банков. Если обязательные клиенты не успевают гасить долги, банки в любом случае не останутся в убытке, при наступлении штрафного случая их риски будут покрыты с лихвой.
Лишь после простого сложения цифр "любимые клиенты" теперь понимают, что попали в схему отработанного вымогательства.

Выдержка
из сообщения пресс-службы Генпрокуратуры
Из-за многочисленных жалоб граждан на нарушения их прав при заключении договоров потребкредитования было принято решение направить поручения руководителям ЦБ, Федеральной антимонопольной службы и Федеральной службы по финансовому мониторингу провести проверку банка "Русский Стандарт" для принятия мер по защите прав заемщиков.

Оскал
кредитования
Оказывается, ставка 50% существует
, но скрыто. Сегодня банки умышленно не апеллируют такими цифрами, чтобы не отпугнуть клиентов. Нежелание афишировать эффективные ставки (суммарные) тоже понятно – никто не хочет показывать большие цифры. Банки изначально неохотно раскрывали их именно по этой причине. В начале этого года реальная, эффективная ставка по экспресс-кредитам оставалась около 50%.
Чтобы покончить с этим безобразием, с 1 июля 2007 года Центробанк велел банкирам указывать эффективную процентную ставку, которая включает не только проценты по ссуде, но и большинство комиссий, и платежи в пользу третьих лиц (страховку). Теперь процентная ставка, указанная в договоре, должна включать в себя все комиссии, сборы, в том числе и "скрытые", например, за ежемесячное обслуживание кредита. И клиент должен до получения средств на руки знать точную информацию, во сколько ему обойдутся занятые деньги.
Новое требование к банкам возникло после многочисленных жалоб на недобросовестную конкуренцию, которые поступали как в Центробанк, так и в Федеральную антимонопольную службу. Объявляя о том, что процентная ставка по кредиту колеблется в пределах 20-30% годовых, в действительности за счет различных скрытых комиссий банки требовали с граждан в несколько раз большую плату по кредиту.
Конечно, банковские лобби бьются до последнего, и пока что требование об обязательном раскрытии эффективной ставки закреплено только в инструкции Центрального банка. В перспективе планируется принять соответствующий закон, а сроки его разработки, возможно, благодаря недовольным лоббистам, затягиваются. Так, глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян не согласен с методикой формирования эффективной ставки, а потому неоднократно выступал за то, чтобы отложить нововведение на несколько месяцев. "У клиента должны быть мозги, и если услуга непонятна, то не надо ею пользоваться, а уж если воспользовался, то не надо дурочку валять и рассчитывать на халяву…"
Возвращаясь к начатой теме, скажу, что в "Русском стандарте" и после 1 июля мне не разъяснили, что включено в эффективную ставку и почему сумма за снятие наличных средств вошла в долг и облагается процентами?
Не все еще банки исполняют требование об обязательном раскрытии эффективной ставки, но потенциальный заемщик имеет право отследить:
1. Требует ли банк, кроме самой суммы кредита и процентов по нему, других платежей; если это так, тогда вашего заявления ожидают в антимонопольном комитете и Роспотребсоюзе.
2. Все возможные комиссии и пени – за просрочку, за досрочное погашение, за обслуживание – клиент должен видеть сразу, при расчёте основной процентной ставки. Почему? Не видя в графике выплат так называемых скрытых процентов – комиссий и.т.п. – клиент банка может просто не рассчитать свои силы и попасть в ловушку. Последствия могут быть совсем печальными. Так, в Петербурге с открытых торгов ушла квартира, купленная по ипотеке – хозяин просто не потянул финансовую нагрузку.
Особенности
банковской охоты
Эксперты считают, что российский банковский рынок постепенно приходит в нормальное состояние. Суммы просроченных кредитов увеличиваются, динамика кредитования компаний и физических лиц падает, хотя общие объемы продолжают расти. Зато более чем на четверть увеличились вложения в ценные бумаги. И все это вместе хорошо, потому что банки наконец-то начинают осознавать, что работа на розничном рынке потребкредитования – дело не только хлопотное, дорогостоящее и рискованное, но и требующее специализации. Под крики о буме потребительского кредитования и нереально высоких ставках для физических лиц спрос на потребкредиты стал насыщаться.
Эти факты и толкают некоторые банки, привыкшие к сверхприбылям, переходить от надувательства к отработанному вымогательству.
Отрезвление
от капитализма
Если говорить о нас как потребителях кредитов, то стоит признать общую низкую финансовую культуру, на которой играют банки. Не все из нас могут обуздать свой товарный голод и отдавать себе отчет, подписывая договор без предварительного ознакомления с ним. Однако эта тенденция породила новую проблему – невозврат выданных кредитов. Просроченная задолженность, по оценке главы Банка России, увеличилась за 2006 год с 1,9 до 2,6%. С учетом того, что рынок вырос на 60%, в абсолютном выражении сумма невозврата возросла более чем вдвое и достигла 58,5 млрд рублей. Когда счет идет на миллиарды, тенденция становится очевидной. Причем в общей массе просроченных кредитов потребительские кредиты составляют уже почти половину.
Новый бизнес по
"выбиванию" долгов
Некоторые эксперты указывают на появление нового процветающего бизнеса по "выбиванию" долгов из клиентов. Аутсорсинг – функция взыскания просроченной задолженности – позволяет банкам продавать долги коллекторским агентствам и выводить задолженность из своих отчетов. С учетом выведения этих долгов за баланс реальная величина просроченной задолженности может достигать уже 4-5%. Сегодня первенство в "выбивании" долгов держит Федеральная служба судебных приставов, в задачи которой входит: изловить недобросовестного гражданина, призвать к порядку и получить с него должок в полном объеме. И возможно, что в ближайшее время полномочия судебных приставов существенно расширятся. Московские власти, например, предлагают внести изменения в федеральное законодательство, которое позволит судебным приставам без согласия собственников проникать в квартиры. Сохранность имущества граждан будут обеспечивать сотрудники милиции.
Будущее
Специалисты Центрального банка признают: рынок кредитования физических лиц, особенно в регионах, очень нездоровый. Поэтому первая задача ЦБ сейчас – притормозить его развитие. По мнению аналитиков, в ближайшем будущем банки предпримут новые шаги в борьбе с обманом заемщиков. В этой связи большинство банкиров уверены, что в будущем банки полностью откажутся от кредитов наличными и кредитов в торговых сетях, переориентировавшись на кредитные карты. "Предлагая карточный кредит, банк сможет снизить ставку по этому продукту и одновременно зарабатывать на комиссиях по операциям с пластиковыми картами, – говорит аналитик Сергей Галкин. – Ведь комиссии по обслуживанию карт не попадают в состав затрат на обслуживание кредитного продукта. Именно на такую схему перешло все западное банковское сообщество".
И все же будет лучше, если и банки, и граждане синхронно повысят уровень своей компетентности в вопросах кредитования жизни не по средствам. Это важно и для становления всей экономической модели роста, и для настроения членов общества в целом.
И чем быстрее мы начнем задавать вопросы об эффективной ставке, тем быстрее банки начнут ее называть. Ведь проблемы кроются в нашем нежелании настойчиво выяснять условия займа. А иначе все создаваемые указы и постановления будут являться сборниками идиотских самоограничений. Любовь же к себе лучше не ожидать от незнакомцев, выгоднее, да и приятнее, ее дарить самим.
Наталья Скороходова.