<strong>По-английски "ипотека" означает "залог". По-русски – это "квартира в кредит"

Светлана Кравченко.</strong>

<strong>Предыстория
За последнее время очень много говорят и пишут об ипотечном кредитовании. Вспомним, что это иностранное словосочетание возникло в России параллельно со строительным бумом коммерческого жилья. Так называемые инвесторы в нашей стране способны только на одно: получать от государства землю под строительство, а за это отдавать в муниципальную собственность от 10 до 25 % жилья, которое по закону должно использоваться только для социальных нужд и передаваться нуждающимся. На социальные жилищные нужды согласно федеральной программе "Жилище" дополнительно выделяются бюджетные средства.
По закону и логике муниципалитетами за счет бюджета и инвесторов формируются банки социального жилья, которые предоставляются на основании договоров социального найма и регулируется ЖК РФ и ГК РФ. Социальное жилье имеют право получать только те граждане, жизненный уровень которых и доходы не позволяют воспользоваться получением банковских кредитов. За чертой бедности у нас проживает почти половина населения, уровень доходов которых не превышает пять тысяч рублей на человека. Еще 25% могут позволить себе эпизодически стабильный уровень жизни, зависящий от наличия работы, состояния здоровья и выигрыша в лотерею. Следовательно, остаются всего лишь 25% состоятельного населения, которые реально могут воспользоваться услугами ипотечного кредитования. Оно регулируется Гражданским кодексом и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также рядом региональных актов и подактов. Различные банки наперебой предлагают "осуществить мечту о покупке собственной квартиры с помощью ипотечного кредита". Например, реклама одного известного банка манит потенциального клиента, как мед пчелу, бойкими слоганами. На глянцевой брошюре изображена добрая, приветливо улыбающаяся Илье Муромцу Баба Яга, сидящая в ступе с плакатом "Ипотека на полвека". Банк вместе с Бабой Ягой обещает довести своих клиентов от сказочных условий к реальным возможностям. Но каковы они, не рекламные, а настоящие "сказочные условия" и "реальные возможности"? Для кого и зачем они созданы?</strong>

<strong>Сказочные условия</strong>
Они выдержаны в строгих английских традициях. Надо для начала заложить банку квартиру своих родителей, друзей или близких, которую могут тут же отобрать в случае, если вы не сможете выполнить "сказочные условия" банка, а они весьма не просты в российских реалиях. Портрет потенциального клиента банка, который заключает договор ипотечного кредитования, выглядит так. Молодой человек лет 20-25, который зарабатывает минимум 100 тыс. руб. в месяц, имеет крепкое здоровье, пять миллионов на счету в банке, и его состоятельные родственники готовы заложить свою собственность под залог на случай нарушения договора с банком. Сказочные условия? Еще бы! В общем, все как Баба Яга прописала Илье Муромцу.

<strong>Реальные возможности</strong>
Если углубиться в утвержденный главой администрации Краснодарского края А.Ткачевым "Порядок субсидирования стоимости жилья физическим лицам в виде оплаты первоначального взноса при получении ипотечно-жилищного кредита на приобретение и строительство жилья", то открывается бескрайнее поле для коррупции в органах власти. Можно спокойно "отмывать" и обезличивать бюджетные средства под видом решения социальных вопросов. Небедный клиент с богатыми родственниками приобретают коммерческое жилье, часть которого безвозмездно оплачивается краевыми и городскими бюджетами.
Типичный пример. Застройщик, он же инвестор, как правило, лицо особо приближенное к первым лицам, нагородило в Сочи коммерческих высоток. Да так много, что и не продать. Кинотеатр "Родина" снесли, а на его месте воздвигли небоскреб "Родина". Кинотеатр под небоскребом передали в муниципальную собственность. А вот квартиры продают до сих пор. Как застройщику оправдать расходы, если большинство жителей Сочи и России не могут даже наскрести себе на еду, а не то что на "Родину"? Вот тогда и появляются "небедные" родственники, для которых ипотека – реальная возможность отмыть черные деньги и дополнительно получить безвозмездные бюджетные дотации. А что касается действительно бедных сочинцев, то социальное жилье и ипотека им не светят. Так придумали краевые и муниципальные чиновники.

<strong>Русский велосипед</strong>
На Западе "ипотека" и "кредитование" – это разные понятия. Ипотека – это что-то типа ломбарда. Когда человек, нуждающийся в деньгах, закладывает какую-то вещь ростовщику. Если он сможет ее выкупить, то получает назад. Если не сможет, то она остается у ростовщика. Кредит – это когда банк или приятель занимают вам деньги на определенное количество времени под проценты. На полученные деньги можно купить хоть мусорное ведро, хоть квартиру, хоть полное собрание сочинений Карла Маркса … главное, чтобы деньги были возвращены банку в срок. В цивилизованном мире понятия "ипотека" и "кредит" несовместимы. У нас же изобрели гибрид. Если везде велосипед – это велосипед, то у нас получился национальный продукт в виде "русского велосипеда" на квадратных колесах, который сам не едет и другим не дает.
На Западе всегда есть альтернатива свободного выбора между социальным и собственным жильем. Человек сам решает, где, как и на каких условиях ему жить. У нас этой альтернативы в виде социального жилья нет. Более того, нет возможности приобрести собственность. Ипотека в российских реалиях – это утопия, уводящая людей от возможности реально решать свои жилищные проблемы и дающая возможность богатым законно становится еще богаче.
Представьте себе на минуточку, что вы житель Западной Европы, который не хочет или не может приобрести частную собственность, но вам надо где-то жить. Что вы делаете? Вы идете в жилищную контору, которая занимается строительством только социального жилья и там на вкус и цвет выбираете себе жилье в любом районе и месте. Выбрали? Вам надо оплатить первый взнос за ремонт, он составляет не более 2000 евро. Потом вам их вернут, если вы сдадите квартиру в хорошем состоянии, если будете съезжать с нее. Если ваш доход позволяет, то взнос и квартплату будете оплачивать сами. Если нет, то идете в муниципалитет. Там по единой информационной базе, в которой есть все сведения о вашем экономическом положении, на месте за пять минут клерк устанавливает, в состоянии ли вы оплачивать квартплату выбранной квартиры. С этих расчетов муниципалитет будет оплачивать ваши расходы полностью или частично, или вы сами за себя. В базу введены все параметры, по которым компьютерная программа оценивает реальные возможности человека. Клеркам или главам муниципальных образований такие права не даны. Есть закон, ему подчиняются все и не перебирают людей, как арбузы на астраханском рынке. Итак, вы выбрали квартиру. Вам в день обращения выдают ключи. Бегать, собирать справки не надо.
Но вдруг вы решили, что собственность все-таки лучше, чем социальное жилье. И что тогда? Идете в жилищную контору или к риелторам, которые торгуют частным жильем. И тут вам на выбор, на вкус, цвет и по различным ценам все пожалуйста. Вот вам приглянулся домик. Хотите – купите сразу, а нет возможности – идите в банк и просите кредит. Банк посмотрит на материальное положение, стабильность, здоровье, возраст и решит, даст или не даст взаймы и на сколько лет. Обычно чем моложе человек, тем больше лет займ. Процент займа – от 4 % до 8%. Обычно первый взнос составляет от 10 до 100 тысяч евро. Покупатель частной собственности платит только сам. Таких щедрот от государства, как выдача субсидий на собственное жилье, еще не видел белый свет. Субсидии выдаются на Западе только малоимущим, но никак не богатым. А можно ли считать малоимущими тех, кто решил приобрести собственность? Чудеса, да и только!